Rekomendacja T nie przestraszyła banków. więcej pieniędzy na mieszkania
Rekomendacja T nie przestraszyła banków. Po jej wejściu w życie mają większy gest niż wcześniej. Zdolność kredytowa klientów zainteresowanych kredytami mieszkaniowymi poszła mocno w górę.
3-osobowa rodzina z dochodami netto 6 tys. zł zaciągająca kredyt na 30 lat, na 90 proc. wartości nieruchomości i bez dodatkowych obciążeń kredytowych mogła średnio na koniec grudnia pożyczyć w złotych 550,7 tys. zł wobec 509,3 tys. zł w październiku, czyli o 8 proc. Co może się wydać zaskakujące, szczególnie w świetle Rekomendacji T, zmiany w kalkulatorach zdolności kredytowej z końca roku, są bardziej śmiałe, niż te przeprowadzone jesienią. Wówczas średni maksymalny kredyt złotowy wzrósł mniej niż o 8 tys. zł (1,5 proc.). Z kolei w euro nasza rodzina może pożyczyć już ponad 446 tys. zł o 46 tys. zł więcej niż ponad dwa miesiące temu (wzrost o 12 proc.). Tymczasem jesienią zdolność ta spadała.
Banki coraz bardziej zdeterminowane w poszukiwaniu klientów
Co się więc stało, że pod koniec roku banki zmieniły politykę? W dużym stopniu można to przypisać rosnącej konkurencji i mniejszemu od oczekiwanego zainteresowaniu klientów. Mimo, że cena kredytów spada, chętnych nie przybywa lawinowo. Wyraźnie było to widać np. po stosunkowo niewielkim przyroście zadłużenia na nieruchomości odnotowanym w listopadzie zeszłego roku. Otwarcie się na osoby znajdujące się na pograniczu zdolności kredytowej może zmienić sytuację.
Nie można też zapominać, że pieniędzmi z banków, na większą skalę, wciąż nie są zainteresowane przedsiębiorstwa. Popyt na kredyty z ich strony cały czas się przesuwa w czasie. Za wcześnie jest na ponowne rozkręcanie kredytów konsumpcyjnych. Obsługa już udzielonych jest dla banków wystarczająco dużym utrapieniem.
Sześć banków pożyczy już ponad 100-krotność pensji
Prezentowane przez nas dane dla kredytów złotowych pochodzą z 25 banków. W euro kredyt na 90 proc. LtV i przy 6 tys. zł wpływów można dostać jedynie w 10 instytucjach. (Alior nie przesłał nam aktualnych wyliczeń, przyjęliśmy więc, że październikowe się nie zmieniły).
…najwięcej PKO BP
Zdecydowanym liderem zestawienia banków, w których najwięcej w złotych może pożyczyć nasza 3-osobowa rodzina z wpływami netto 6 tys. zł jest PKO BP. Maksymalny możliwy do uzyskania kredyt sięga w tym banku 669 tys. zł, mocno przebijając średnią na rynku. Bank ten wyrugował z pierwszej pozycji Polbank EFG, po tym jak zwiększył zdolność kredytową naszego klienta o ponad 120 tys. zł. Jeszcze bardziej, bo o prawie 220 tys. zł skoczyła zdolność kredytowa klientów poszukujących kredytu złotowego w Raiffeisenie. Teraz bank ten pożyczy niemal 660 tys. zł. Kroku dotrzymuje mu ING Bank Śląski gdzie również nasi klienci mogliby pożyczyć prawie 660 tys. zł. W tym banku także doszło do zliberalizowania kalkulatora kredytowego. W niecałe trzy miesiące zdolność kredytowa wzrosła o 115 tys. zł. Ponad 100 krotność wpływów netto nasi zainteresowani kredytem klienci mogliby także pożyczyć w Banku Pocztowym. Tam zdolność kredytowa skoczyła od października o ponad 30 tys. zł do 647 tys. zł. Spory gest ma nadal Polbank EFG – 621 tys. zł i to mimo przykręcenia zdolności kredytowej o blisko 8 tys. zł. Na niewielką obniżkę zdecydował się również Millenium, ale wciąż pożycza ponad 600 tys. zł.
Jak liberalizuje się polityka kredytowa dobrze pokazuje fakt, że grono banków, które są gotowe pożyczyć ponad 100-krotność pensji, wzrosło już z trzech do sześciu.
Maksymalna zdolność kredytowa 3-osobowej rodziny zadłużającej się w PLN na 90% wartości nieruchomości na 30 lat
Bank |
Grudzień |
Październik |
Lipiec |
Zmiana grudz./paź. |
Zmiana grudz./paź. |
PKO BP |
668,9 |
548,1 |
541,1 |
22 |
120,8 |
Raiffeisen Bank |
659 |
443,0 |
596,0 |
49 |
216,0 |
ING Bank Śląski |
658,6 |
543,3 |
522,0 |
21 |
115,3 |
Bank Pocztowy |
647,4 |
616,9 |
607,5 |
5 |
30,5 |
Polbank EFG |
620,9 |
628,7 |
593,0 |
-1 |
-7,8 |
Millennium |
604,2 |
606,2 |
593,9 |
0 |
-2,0 |
Alior Bank* |
597 |
597,0 |
565,0 |
0 |
0,0 |
Allianz Bank |
586,5 |
586,5 |
537,3 |
0 |
0,0 |
Bank BPS |
585,7 |
585,7 |
527,0 |
0 |
0,0 |
Pekao |
584,4 |
581,8 |
540,0 |
0 |
2,6 |
Kredyt Bank |
575 |
536,6 |
524,3 |
7 |
38,4 |
BOŚ |
562,2 |
595,1 |
637,3 |
-6 |
-32,9 |
Getin Noble Bank |
556,9 |
593,9 |
575,0 |
-6 |
-37,0 |
HSBC Polska |
539,4 |
525,4 |
576,7 |
3 |
14,0 |
mBank |
539 |
287,0 |
287,0 |
88 |
252,0 |
MultiBank |
539 |
291,1 |
287,0 |
85 |
247,9 |
Euro Bank |
522,5 |
522,5 |
493,2 |
0 |
0,0 |
Nordea Bank |
514,6 |
497,6 |
489,2 |
3 |
17,0 |
BGŻ |
510,8 |
515,9 |
516,7 |
-1 |
-5,1 |
Citi Handlowy |
478 |
458,0 |
451,0 |
4 |
20,0 |
BNP Paribas Fortis |
477 |
473,0 |
448,7 |
1 |
4,0 |
Deutsche Bank PBC |
475 |
445,0 |
385,0 |
7 |
30,0 |
DnB NORD |
443,8 |
410,3 |
412,0 |
8 |
33,5 |
Lukas Bank |
420,8 |
390,0 |
390,0 |
8 |
30,8 |
BZ WBK |
401,8 |
453,9 |
443,4 |
-11 |
-52,1 |
Średnia |
550,7 |
509,3 |
501,6 |
8 |
41,4 |
Źródło: banki
Kredyt prawie dwa razy większy niż jesienią
Na spektakularny wzrost zdolności kredytowej, a tym samym dużo bardziej otwartą postawę wobec klientów zdecydowali się także mBank i MultiBank, gdzie zdolność kredytowa naszego klienta wzrosła blisko dwukrotnie do 539 tys. zł. Na wzrosty w skali od kilkunastu do prawie 40 tys. zł poszli również: HSBC Bank Polska, Nordea, Lukas Bank, Citi Handlowy, DB PBC, DNB Nord czy Kredyt Bank. Tylko sześć instytucji pożyczy obecnie na mieszkanie w złotych mniej niż w październiku. Są to obok wspomnianego już Polbanku EFG i Millennium, także BZ WBK mniej o 52 tys. zł, Getin Noble Bank – mniej o 37 tys. zł, BOŚ – mniej o prawie 33 tys. zł oraz BGŻ - mniej o 5,1 tys. zł.
W euro najwięcej pożyczy Raiffeisen
W przypadku kredytów w euro hojność banków również wzrosła. Po zmianach liderem tabeli jest Raiffeisen Bank. Klientom z 6 tys. zł wpływów pożyczy dziś w euro 543 tys. zł wobec 346 tys. zł w październiku. Za nim są Polbank EFG – 517 tys. zł oraz PKO BP z kwotą 515 tys. zł o ponad 90 tys. zł wyższą niż niecałe trzy miesiące wcześniej. Większy gest ma również DB PBC – pożyczy 470 tys. zł, a także Getin Noble Bank. Aż o około 150 tys. zł wzrosła zdolność kredytowa naszych klientów na euro w mBanku i MultiBanku. Pożyczą one ponad 373 tys. zł. Mniej chętnie niż wcześniej kredytują natomiast BOŚ oraz DNB Nord. A Lukas czy Nordea nadal nie pożyczą w euro gospodarstwu domowemu z dochodami 6 tys. zł na rękę, uznając tę kwotę za zbyt niską.
Maksymalna zdolność kredytowa 3-osobowej rodziny zadłużającej się w EUR na 90% wartości nieruchomości na 30 lat
Bank |
Grudzień |
Październik |
Lipiec |
Zmiana grudz./paź. |
Zmiana grudz./paź. |
Raiffeisen Bank |
543 |
346,0 |
466,0 |
57 |
197,0 |
Polbank EFG |
517,4 |
524,0 |
520,0 |
-1 |
-6,6 |
PKO BP |
515,2 |
421,6 |
416,3 |
22 |
93,6 |
Alior Bank* |
497,0 |
497,0 |
470,0 |
0 |
0,0 |
DB PBC |
470 |
455,0 |
395,0 |
3 |
15,0 |
Getin Noble Bank |
411,7 |
396,6 |
395,0 |
4 |
15,1 |
BOŚ |
386,7 |
518,5 |
573,7 |
-25 |
-131,8 |
DnB NORD |
374 |
397,5 |
399,0 |
-6 |
-23,5 |
mBank |
373,4 |
220,7 |
220,7 |
69 |
152,7 |
MultiBank |
373,4 |
223,9 |
220,7 |
67 |
149,5 |
Średnia |
446,2 |
400,1 |
407,6 |
12 |
46,1 |
* dane z października, źródło: banki,
Rekomendacja T nie taka straszna
Zgodnie z naszymi oczekiwaniami okazało się, że wchodzące w życie 23 grudnia zapisy Rekomendacji T wcale nie dokuczyły klientom zainteresowanym kredytami mieszkaniowymi. Przypomnijmy zgodnie z zaleceniami Rekomendacji T osoby, czy gospodarstwa domowe, które zarabiają średnią krajową nie mogą przeznaczać na obsługę kredytów więcej niż połowę wpływów . Jeśli dochody przekraczają średnią raty mogą maksymalnie pochłaniać 65 proc. pieniędzy trafiających na konto.
W przypadku naszej rodziny z 6 tys. zł pensji na rękę i bez innych obciążeń kredytowych, na obsługę kredytów mieszkaniowego możliwe jest przeznaczenie nawet 3,9 tys. zł miesięcznie. Przy oprocentowaniu hipotecznego kredytu złotowych w wysokości 5,85 proc.(3,85 proc. plus marża 2 proc.) daje to 30 letni kredyt na ponad 661 tys. zł.
Halina Kochalska, Open Finance
Dołącz do dyskusji: Rekomendacja T nie przestraszyła banków. więcej pieniędzy na mieszkania